5 Cs do crédito: descubra quais são!

Você está em busca de um empréstimo para investir no seu negócio? Conheça os 5 Cs do crédito e saiba o que influencia a obtenção desse dinheiro!

Obter um empréstimo pode ajudar você a colocar em prática as estratégias necessárias para impulsionar o seu negócio. Mas não basta contatar uma empresa de crédito e solicitar o dinheiro. O procedimento envolve o estudo de elementos como os 5 Cs do crédito.

Eles representam aspectos considerados pelas instituições para confiar um montante a uma pessoa ou empresa. Afinal, quem oferece o crédito precisa ter garantias de que o devedor cumprirá com o pagamento, certo?

Desse modo, antes de buscar um empréstimo, você deve saber o que é importante para obter o capital que deseja. Descubra o que será analisado, conhecendo os 5 Cs do crédito!

Quais são os 5 Cs do crédito?

Os 5 Cs do crédito correspondem a critérios examinados pelos analistas diante de um pedido de empréstimo. 

Cada um deles representa uma questão, confira:

• caráter;
• capacidade;
• capital;
• colateral;
• condições.

Saiba o que cada um desses elementos significa e como eles influenciam a conquista de um empréstimo!

1. Caráter

O primeiro dos 5 Cs do crédito é o caráter. Ele avalia se o tomador de crédito — ou seja, quem o solicita — é confiável e se possui a responsabilidade financeira necessária para pagar as parcelas contratadas.

A análise do caráter se baseia no seu histórico financeiro e comportamento como pagador. Para tanto, ela estuda como você costuma se portar diante de suas dívidas: se elas são pagas corretamente e no prazo estipulado, por exemplo.

Portanto, o critério busca compreender seu comprometimento com suas obrigações. Ele é verificado por meio de documentos como o histórico de pagamento e registros de inadimplência, além da reputação geral no mercado.

As referências bancárias e comerciais também são utilizadas para complementar a análise. Quem tem um histórico sólido, sem atrasos ou inadimplências, tende a ter mais chances de aprovação do crédito, assim como melhores condições — como taxas de juros reduzidas.

2. Capacidade

A capacidade diz respeito à habilidade do solicitante de gerar renda suficiente para pagar as parcelas do empréstimo solicitado, indo além do hábito de ser bom pagador. O aspecto considera a situação financeira atual de quem solicita o crédito e a estabilidade econômica a longo prazo.

Assim, esse C do crédito representa o equilíbrio entre o rendimento mensal de uma pessoa — ou empresa — e os compromissos financeiros que ela já possui. Ele está ligado à saúde financeira geral, incluindo o nível de endividamento de quem solicita empréstimo e a regularidade das fontes de renda.

Para estipular a capacidade, as instituições analisam diferentes documentos. O fluxo de caixa, a relação entre renda e dívida — conhecida como comprometimento de renda — e demonstrações financeiras estão entre eles.

3. Capital

O capital representa o que você já possui e poderia ser utilizado para pagar as parcelas do empréstimo. Ele se diferencia da capacidade, que demonstra os montantes que uma empresa ou pessoa arrecada periodicamente.

Por essa razão, para negócios, o capital corresponde a equipamentos, estoque, investimentos e patrimônio líquido. Já para pessoas físicas, ele é ilustrado por poupanças, aplicações e bens, como imóveis e automóveis.

Por exemplo, uma empresa em busca de financiamento pode apresentar sua estrutura de capital como prova de estabilidade. Quanto maior ela for, mais segurança o credor encontra na operação. Consequentemente, maiores são as chances de concessão do crédito para o solicitante.

4. Colateral

A garantia que você oferece à instituição de crédito também influencia o sucesso de seu pedido. É por esse motivo que um dos 5 Cs do crédito é o colateral, que representa um mecanismo de proteção para o credor. 

O critério assegura que você não prejudique quem concedeu o crédito se não conseguir arcar com as parcelas do empréstimo. Afinal, existe uma forma de recuperar a quantia emprestada, por meio dos recursos ou bens dados em garantia — como imóveis, veículos ou equipamentos.

No caso de não pagamento, a instituição credora tem o direito de executar esses bens. Ou seja, ela pode solicitar na Justiça a tomada deles e sua venda para cobrir a dívida.

A avaliação do colateral é complexa, envolvendo uma análise do valor de mercado do bem, sua documentação e possíveis restrições legais. Além disso, é calculado o percentual financiado em relação ao valor da garantia, conhecido como loan-to-value (LTV).

5. Condições

Nem tudo depende de você no momento de obter crédito no mercado. Além das condições internas, como seu patrimônio e histórico de pagador, existem questões externas. Elas podem influenciar a sua capacidade de pagamento ou o sucesso do investimento financiado. 

Em razão disso, o último dos 5 Cs do crédito considera o ambiente econômico geral e as particularidades do mercado no qual você atua. Esse elemento, chamado de condições, analisa aquilo que foge do controle do solicitante.

Para tanto, estuda-se a situação econômica do país, considerando a inflação, as taxas de juros e as políticas fiscais e monetárias. Ainda, a avaliação das condições busca compreender a existência de riscos associados a eventos inesperados, como crises econômicas ou mudanças nas leis vigentes.

Ao considerar o fator, o analista de crédito utiliza relatórios econômicos, projeções de mercado e tendências dos setores da economia. 

Como compreender os 5 Cs do crédito pode ajudar a obter um empréstimo?

Você viu que os 5 Cs do crédito são aspectos analisados pelo credor diante de uma solicitação de empréstimo, certo? Assim, eles atuam como uma lista de tarefas. Se você as cumprir, pode acessar o dinheiro solicitado.

Desse modo, conhecer os 5 critérios é uma maneira de se preparar para buscar crédito no mercado. Por exemplo, você tem a opção de analisar suas despesas para saber quais são elimináveis. Igualmente, você tem a chance de desenvolver um plano para sair da inadimplência e construir um bom histórico de pagamento.

Neste artigo, você conheceu os 5 Cs do crédito e viu como cada um deles influencia a obtenção de empréstimos. Ao compreendê-los, fica mais fácil se enquadrar melhor às exigências financeiras e aumentar suas chances de obter o montante desejado para investir no seu negócio.

Você precisa de recursos para o seu empreendimento e busca uma parceira confiável? Conheça as soluções de microcrédito da Finsol!